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내일은 내일의 내가 갚겠지 하는 마음으로 신용카드를 사용해 즐거운 시간을 보냈습니다. 하지만 결제일이 다가오면서 카드값을 갚을 수 없다는 불안감을 느끼는 사람들이 많습니다. 통장 잔고는 비어가는데 갚아야 할 카드값이 너무 많아서 어려움을 겪고 있습니다.
오늘은 신용카드 연체를 막는 방법과 대처방법에 대해서 알아보려고 합니다.
신용카드 대금 결제일을 정확히 지키는 것은 매우 중요합니다. 카드값을 연체하면 신용점수가 하락하여 이용한도가 감소하거나 신규 카드 발급 등의 불이익을 받을 수 있습니다. 게다가 연체로 인해 불어나는 이자 부담까지 더해지면 신용불량자로 분류될 수 있습니다.
간혹 소액이거나 짧은 기간 동안 개인 사정으로 인해 불의하게도 신용카드 연체가 발생할 수 있습니다. 이런 경우에는 연체금액에 대해 유예 기간을 주는 경우도 있습니다. 연체 금액이 10만 원 이하이거나 영업일 기준으로 5일 이내인 경우에는 해당 카드사 내부에서만 관리되며 다른 카드사와의 정보 공유는 이루어지지 않습니다.
하지만 결제 대금이 미납된 경우에는 연체료뿐만 아니라 10만 원 이상의 결제금액이 은행의 영업일 기준으로 5일 이상 미납되면 카드사와 금융기관으로 미납 정보가 공유됩니다. 이로 인해 다른 신용카드의 한도가 줄어들 수도 있으며 대출 심사 시 불이익을 받을 수도 있습니다.
다양한 카드사의 연체 이자율은 아래와 같습니다:
이는 각 카드사의 연체 이자율 범위입니다.
‘연체’라는 최악의 상황을 방지하기 위해서는 카드사가 제공하는 다양한 카드값 상환 방법을 알아두는 것이 현명합니다. 대표적인 방법으로는 분할납부, 리볼빙(일부 결제금액 이월 약정), 결제 연기 등이 있습니다.
가장 현실적인 방법으로 분할납부를 추천해 드립니다. 분할납부는 일시불로 결제되어야 할 금액을 납부일이 되기 전에 할부로 전환하는 방식을 말합니다. 이를 통해 당장 지불해야 할 금액을 줄일 수 있습니다. 각 카드사의 홈페이지나 애플리케이션(앱)에서 신청할 수 있습니다.
다만, 할부 기간을 지정하면 그에 따라 수수료가 발생합니다. 결제 기간이 길수록 또는 카드 이용자의 신용등급이 낮을수록 할부 수수료가 높아집니다.
특히, 무이자할부가 가능했던 가맹점에서도 일시불로 결제한 후 분할납부로 변경 신청하면 일반할부로 진행되어 이자가 발생합니다. 일부 카드사는 분할납부를 선택해도 무이자 혜택을 제공하는 경우도 있으므로, 본인이 사용 중인 카드사에 확인해보는 것이 좋습니다.
이 서비스는 현대카드, 롯데카드 등 일부 카드사에서 제공되며, 이름 그대로 카드 대금 결제를 미루는 서비스입니다. 이는 할부 전환이나 리볼빙과는 완전히 다른 방식으로 이루어집니다.
현대카드의 방식은 회차 단위로 이자만 납부하다가 마지막 회차에 원금과 남은 이자를 지불하는 형태입니다. 이는 할부 결제보다 더욱 유용할 수 있습니다. 따라서 카드사에서 정한 요건을 충족하는 고객에게만 제공되는 서비스입니다.
만약 신용카드 대금을 하루라도 지연하여 납부해야 하는 상황이 오면 많은 사람들이 이에 대해 걱정합니다. 하지만 실제로는 연체 기록이 신용정보회사 등에 기록되지 않으며, 카드사로부터는 가벼운 알림 문자만 받게 됩니다.
일반적으로 신용카드 연체 후 1일부터 4일까지는 신용정보회사 등에 연체 내역이 기록되지 않기 때문에, 4영업일 이내에 밀린 카드 대금을 납부한다면 큰 문제는 발생하지 않습니다.
다만, 해당 카드사 내에서는 이러한 연체 기록이 남아있어 향후 카드 한도가 감소하는 등 불이익을 받을 수 있습니다.
신용카드 연체가 5영업일 이상 지속되면 직접적인 불이익을 경험하게 됩니다. 주요한 불이익은 다음과 같습니다:
신용카드 연체가 한 달 정도 지속되면 해당 채권은 채권 추심 담당 부서로 이관됩니다. 여기서 채권 추심은 단순히 돈을 회수하는 업무를 말합니다.
다시 말해, 카드 대금을 납부하지 못하는 고객의 채권이 채권 추심 전문 부서에게 이관되어 추심 담당자가 직접 방문 등 강도 높은 추심 절차가 진행됩니다. 이로 인해 정신적으로 매우 힘들어지는 시기가 도래하며, 카드 고객의 상황에 따라 법적 조치인 지급명령 등이 취해질 수도 있습니다.
신용카드 연체를 막기 위해 유용한 서비스 중 하나는 리볼빙입니다. 하지만 이 서비스는 자칫 눈덩이처럼 이자가 불어나는 우려가 있습니다. 리볼빙은 이월된 금액 뿐만 아니라 추가로 발생하는 카드값의 일부도 계속해서 이월되기 때문에 갚아야 할 원금이 시간이 지날수록 증가합니다. 원금이 커지면서 원금에 붙는 이자도 증가하게 됩니다.
그래도 연체보다는 낫지 않을까요? 당장은 맞을 수 있습니다. 연체보다는 리볼빙이 더 낮은 이자율을 적용합니다. 다만, 짧은 기간 동안만 리볼빙을 이용한다는 조건에서 그렇습니다. 리볼빙 기간이 두세 달 이상 길어지면 갚아야 할 금액이 연체한 경우보다 더 많아질 수 있습니다. 따라서 신중하게 리볼빙을 이용할 필요가 있습니다.
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